TESOURO DIRETO - Tudo que você precisa saber pra começar a investir!

Pra começar, a primeira coisa que você precisa saber é que o TESOURO DIRETO não é um investimento. =O

What? Isso mesmo que você ouviu (ou o que você leu, rs, se estiver lendo o post no blog)!

O Tesouro Direto não é um investimento, ele é um programa criado pelo Tesouro Nacional em conjunto com a BM&FBovespa para que você possa investir em Títulos da Dívida Pública Federal, ou seja, ele é uma plataforma online, que você acessa para emprestar o seu dinheiro para o Governo Federal financiar os seus projetos, como educação, saúde, infraestrutura, etc, e em contrapartida possa ganhar juros com isso.

O Tesouro Direto é apenas uma plataforma online (site) para acessar, comprar, acompanhar e vender os Títulos Públicos.

A maioria das pessoas dizem que investem no "Tesouro Direto" quando o correto seria dizer que investem em "Títulos Públicos". Na prática isso não tem importância nenhuma mas é importante que você entenda a diferença entre eles. Eu mesma sempre digo que invisto no Tesouro Direto, rs

Os Títulos Públicos são investimentos do tipo "Renda Fixa", ou seja, no momento da aplicação você já consegue saber/dimensionar o quanto vai ganhar e eles são considerados o investimento mais seguro do Brasil!

E porque eles são o investimento mais seguro do Brasil? Oras, porque o governo é a instituição mais sólida de um país, lembre-se que ele tem o poder de imprimir dinheiro se necessário, e se tudo der errado, o governo vai ser a última "instituição a quebrar" concorda?

Os Títulos Públicos, são de fácil acesso e fácil compreensão, possibilitando que qualquer um de nós possa investir neles sem medo de ser feliz. E eu estou aqui pra te ajudar nesta tarefa. Pra isso, vamos tratar das principais dúvidas que as pessoas tem em relação a eles.

Vamos lá...

1º) QUAIS OS TÍTULOS PÚBLICOS DISPONÍVEIS?
Já vimos no vídeo de Renda Fixa x Renda Variável que os títulos de renda fixa, podem ser préfixados, pósfixados e pré+pós, e os Títulos Públicos não fogem a regra.

a) TESOURO SELIC (LFT / Letra Financeira do Tesouro) - Título Pósfixado
Lhes apresento o substituto da poupança!  E porque?
Porque ele é pra você que tem um perfil mais conservador e não gosta de correr riscos, pois acabamos de ver que ele é o investimento mais seguro do Brasil, inclusive mais seguro que a poupança.
Porque ele é pra você que não sabe exatamente quando precisará resgatar o seu dinheiro investido, pois a rentabilidade e liquidez do Tesouro Selic é diária, ou seja, você pode resgatá-lo em qualquer dia útil.
Porque ele é indexado a taxa Selic (taxa de juros básica da economia brasileira), ou seja, te paga 100% da taxa Selic, que hoje está pagando 14,15% ao ano, contra 8,33% da poupança. Reparem que a diferença é de 5,82% ao ano, o que alguns podem pensar ser pouco mas que no último vídeo/post sobre a poupança, vimos que em 30 anos essa diferença em valores seria de 1 milhão de reais.
Esse título é indicado para objetivos de curto prazo, como o "colchão de emergência" por exemplo, pois você poderá resgatá-lo a qualquer momento sempre com uma rentabilidade positiva.
Qual a conclusão? A conclusão é que nós já constatamos que o Tesouro Selic é o título mais seguro e conservador do Brasil e que ele te paga 100% da Taxa Selic que é a taxa de juros mais baixa do Brasil e está hoje no valor de 14,15% ao ano, ou seja, nada que te pague menos do que isso pode ser considerado um bom investimento.

b) TESOURO PREFIXADO (LTN - Letra do Tesouro Nacional)

Com este título, você conhecerá sua rentabilidade no momento da aplicação, pois você irá contratar uma taxa de juros fixa quando comprar este título. Ou seja, se você comprar um Título do Tesouro Prefixado que está pagando 12% ao ano e a data de vencimento é em 2019, você vai receber estes 12% ao ano mesmo que os juros subam ou desçam, assim quando chegar a data de vencimento do título, você receberá o valor investido acrescido da rentabilidade contratada. 
Diferente do Tesouro Selic, o Tesouro Préfixado não tem liquidez diária, o que siginica que para receber o dinheiro investido mais a rentabilidade contratada no momento da aplicação é necessário esperar a data de vencimento do título.
Importante mencionar que o seu dinheiro não fica preso e se você quiser resgatá-lo antecipadamente isso é possível, porém o valor resgatado pode ser muito maior ou muito menor que o valor investido. Isso ocorre porque até a data de vencimento o valor deste título irá variar e isso afetará o valor de resgate antecipado, porém como já dito, se você mantiver o título até o vencimento, você receberá exatamente o valor que investiu mais a rentabilidade que contratou quando fez a aplicação independentemente da variação do valor do título.
Muitas pessoas utilizam o Tesouro Préfixado para conseguir rentabilidades muito maiores que a contratada, podendo lucrar facilmente mais de 20% ao ano praticando a "marcação a mercado" mas isso é assunto pra um outro dia.
Esse título é indicado para quem pode esperar receber o seu dinheiro até o final do período do investimento ou pra quem espera uma queda na taxa básica de juros (Selic) e deseja travar sua rentabilidade, assim mesmo que a taxa de juros caia você receberá uma rentabilidade superior, pois travou esta taxa quando fez a aplicação. Ele é muito bom para os objetivos de médio prazo, como comprar um carro ou fazer uma viagem por exemplo.

c) TESOURO PREFIXADO COM JUROS SEMESTRAIS (NTN-F / Nota do Tesouro Nacional - Série F)

Este título é quase o "mesmo" que o título anterior, você também conhecerá a rentabilidade no momento da aplicação, travando uma taxa de juros até o vencimento.
A diferença é que ao invés de pagar a rentabilidade no vencimento do título, este aqui vai te fazer o pagamento dos juros de 6 em 6 meses, pagamentos estes chamados de "cupons". Assim na data de vencimento deste título você receberá o valor investido mais a última parcela dos juros, ou seja, acontece uma antecipação da rentabilidade contratada no decorrer do titulo até o seu vencimento.
Esse título é mais indicado pra quem já esta com o "burro na sombra" e deseja utilizar seus rendimentos para complementar sua renda, pois esse título faz pagamento de juros a cada seis meses. Ele é o substituto perfeito para a previdência privada.
Cabe destacar, que no pagamento desses rendimentos semestrais há incidência de imposto de renda (IR), obedecendo a tabela regressiva, que veremos mais a frente.

d) TESOURO IPCA+ (NTN-B Principal / Nota do Tesouro Nacional - Série B Principal)

Esse é o título que vai te pagar uma taxa fixa mais uma taxa variável, ou seja, no momento da aplicação haverá uma taxa fixa que permanecerá a mesma até o vencimento do título mais uma taxa pós fixada que neste caso é o IPCA (inflação), que nós sabemos que varia todo mês. Pra exemplificar, se você comprar um título do Tesouro que está pagando IPCA + 6% com vecimento em 2019, significa que no vencimento (2019) você irá receber o dinheiro aplicado acrescido da rentabilidade que será de 6% ao ano mais o IPCA que irá variar até o vencimento.
Assim como nos Títulos do Tesouro Préfixado o Tesouro IPCA+ não tem liquidez diária, o que siginica que para receber o dinheiro investido mais a rentabilidade contratada no momento da aplicação é necessário esperar a data de vencimento do título.
É possível fazer o resgate antecipado, porém o valor resgatado pode ser muito maior ou muito menor que o valor investido. Isso ocorre porque até a data de vencimento o valor deste título também irá variar e isso afetará o valor de resgate antecipado, porém como já dito, se você mantiver o título até o vencimento, você receberá exatamente o valor que investiu mais a rentabilidade que contratou quando fez a aplicação.
Como também já falei, muitas pessoas utilizam o Tesouro Préfixado para conseguir rentabilidades muito maiores do que a contratada, podendo lucrar facilmente mais de 20% ao ano praticando a "marcação a mercado", é importante destacar que isso também é possível com o Tesouro IPCA+.
Esse título é indicado para quem pode esperar receber o seu dinheiro até o final do período do investimento e pra quem deseja garantir seu poder de compra, pois este é o único título que te proporciona garantia de rentabilidade real, pois seu rendimento é composto por duas parcelas: uma taxa de juros prefixada e a variação da inflação (IPCA). Desse modo, independente da variação da inflação, a rentabilidade total do título sempre será superior a ela. É perfeito para os objetivos de longo prazo, como por exemplo, comprar um casa ou garantir a aposentadoria .

e) TESOURO IPCA+ COM JUROS SEMESTRAIS (NTN-B / Nota do Tesouro Nacional - Série B)
Não vou me estender neste título, pois ele é quase o "mesmo" do IPCA+ Principal, ou seja, ele é composto de uma taxa de juros fixa + o IPCA (variável).
A única diferença é que assim como no Tesouro Préfixado com Juros Semestrais ele também vai te pagar juros de 6 em 6 meses, que são os "cupons".
Assim na data de vencimento deste título você receberá o valor investido mais a última parcela dos juros, ou seja, também acontece uma antecipação da rentabilidade contratada no decorrer do titulo até o seu vencimento.
Esse título também é indicado pra quem já esta com o "burro na sombra" e deseja utilizar seus rendimentos para complementar sua renda. Ele também é o substituto perfeito para a previdência privada.
Cabe destacar, que assim como no Tesouro Préfixado com Juros Semestrais, também há incidência de imposto de renda (IR) sobre o pagamento desses rendimentos semestrais, obedecendo a tabela regressiva, que veremos mais a frente.

2º) QUAL O VALOR MÍNIMO PARA PODER INVESTIR?
Como eu já disse o Tesouro Direto é muito acessível, sendo o investimento mínimo de 1% do valor do título, respeitando o mínimo de R$30,00, pois você não precisa comprar um título todo, pode comprar apenas uma fração dele.

Por exemplo, hoje (07/09) o preço cheio do Tesouro Selic (um dos títulos que está a venda no Tesouro Direto) é de R$8.097,44, ou seja, o valor mínimo pra você investir nesse título seria de R$80,97 que representa 1% do valor deste título.

Já o Tesouro Préfixado 2019 (outro título a venda no Tesouro Direto), está custando o valor cheio de R$772,52, ou seja, 1% deste título seria R$7,72 mas já sabemos que o valor mínimo pra investir em qualquer título é de R$30,00, por isso, você precisaria de pelo menos R$30,00 para conseguir investir neste título.

3º) SE EU INVESTIR TODO MÊS NUM MESMO TÍTULO OS VALORES SE SOMAM COMO NA POUPANÇA?

Essa foi a minha maior dúvida quando começei e só consegui entender direito quando efetivamente começei a investir nos Títulos do Tesouro! A resposta é sim e não.
Sim, porque quando você entra no site da corretora ou na própria área do investidor no site do Tesouro, se você colocou dinheiro por várias vezes em um só título, aparece o valor total de todos os seus aportes, assim como na poupança.
E não, porque se você abrir o seu extrato, você verá que cada aporte é um investimento diferente, ainda que feito no mesmo título, e cada um apesar de ter o mesmo vencimento foi comprado em uma data diferente e provavelmente com um rendimento diferente.
Vamos a um exemplo com valores fictícios pra tentar deixar mais claro.

Data do aporte	Valor investido	Título	Rentabilidade	Vencimento	Total Bruto no vencimento
05/09/2016	R$100,00	Préfixado	12,0 % ao ano	05/09/2019	+ ou - R$140,00
06/10/2016	R$100,00	Préfixado	12,5 % ao ano	05/09/2019	+ ou - R$141,00
04/11/2016	R$150,00	Préfixado	11,5 % ao ano	05/09/2019	+ ou - R$207,00
05/12/2016	R$80,00	Préfixado	12,0 % ao ano	05/09/2019	+ ou - R$112,00
TOTAL	R$430,00				+ ou - R$600,00

4º) QUAIS OS CUSTOS? 

a) Taxa de Custódia para a BM&FBovespa, taxa obrigatória, no valor de 0,30% ao ano sobre o valor dos títulos, essa taxa é referente aos serviços de guarda dos títulos e às informações e movimentações dos saldos.

b) Taxa de Administração, essa taxa é a que o Banco ou a Corretora vão te cobrar por intermediar a sua operação de compra de um título público, ou seja, ela vai variar de instituição pra instituição. É sabido por todos que as corretoras tem taxas bem inferiores aos bancos, por isso, te indico a abrir uma conta em uma corretora (é muito mais simples que abrir uma conta em um banco, na maioria das vezes o processo é todo online) e a fazer seus investimentos por ela (pesquise a melhor pra você).
Pra te deixar mais "tentado", já vou dizer que algumas corretoras cobram TAXA ZERO pra investimentos em títulos públicos. Então não perca tempo! Segue link do Tesouro Direto com uma listagem das instituições que são habilitadas a operar por ele e quais as taxas que cada uma cobra, confira -> Lista de Instituições habilitadas e quanto cobram de taxa de administração para aplicações em Títulos Públicos.

c) Imposto de Renda (IR), do leão ninguém escapa, não tem jeito! A alíquota de imposto de renda é regressiva sobre a rentabilidade auferida do seu investimento no momento do resgate, ou seja, é direto na fonte. Quando o seu título vencer ou quando você vendê-lo o valor já cairá líquido na sua conta da corretora (já descontado taxas e o IR). Como é regressivo quanto maior o tempo que seu dinheiro fica investido menor é a alíquota de imposto de renda que irá incidir sobre ele. Para investimentos de 0 a 6 meses a alíquota será de 22,5%, de 6 meses a 1 ano, será de 20%, de 1 ano a 2 anos será de 17,5% e acima de 2 anos, será de 15%. Veja a tabela abaixo com esses dados em dias.

Uma observação importante que quero fazer, é que muitas pessoas deixam de investir em títulos públicos porque pensam que terão que fazer a declaração de imposto de renda já que o mesmo incide sobre os títulos. Isso é MITO! Se você está na faixa salarial que não lhe obriga a fazer a declaração você vai continuar sem precisar fazer a declaração, pois como acabei de dizer o IR é retido direto na fonte e uma coisa não tem nada haver com a outra. Agora se você está na faixa salarial que precisa declarar o IR, você irá declarar seus investimentos normalmente como já faz com o dinheiro que possui na poupança ou em conta corrente.

Lembrando que mesmo com a incidência das taxas e do IR a rentabilidade dos títulos públicos ainda é superior a da poupança.

d) IOF (Imposto sobre operação de crédito), só incide pra você que não tem juízo e faz o resgate da aplicação em menos de 30 dias. Após o 30º dia de aplicação, não há mais incidência de IOF sobre os títulos.

5º) COMPREI OS MESMOS TÍTULOS PÚBLICOS EM DATAS DIFERENTES, SE EU QUISER RESGATAR COMO SERÁ APLICADO O IMPOSTO DE RENDA?
O desconto do imposto de renda, já que quanto mais tempo o investidor ficar com o título, menor é a alíquota que ele irá pagar. O sistema do Tesouro Direto efetua a venda, automaticamente, dos títulos mais antigos, para que o investidor tenha a alíquota de imposto de renda mais vantajosa.

6º) É ASSEGURADO PELO FGC (Fundo Garantidor de Crédito)? NÃO! Mas não se desespere nem desanime pois os títulos que são assegurados pelo FGC tem garantia de apenas 250 mil reais, já os títulos públicos, são assegurados em 100% do valor investido pelo Tesouro Nacional que é o maior garantidor que poderia existir no nosso país, ou seja, a totalidade do seu dinheiro vai estar segura!

7º) SE VOCÊ SE CADASTRAR E ACESSAR O TESOURO DIRETO MAS NÃO EFETUAR NENHUMA COMPRA, TERÁ QUE PAGAR ALGUMA TAXA?
Não! O investidor só terá que pagar as taxas se fizer alguma compra de títulos.

8º) O QUE ACONTECE SE EU INVESTIR EM UM TÍTULO SEM TER RECURSO DISPONÍVEL NA CONTA DA CORRETORA OU BANCO?
No caso de não pagamento de uma compra realizada no Tesouro Direto, o investidor primeiramente irá receber uma advertência por email alertando-o sobre o evento e quanto às penalidades previstas em caso de reincidência. Se houver reincidência, os novos prazos de suspensão foram reduzidos para 30, 60 e 90 dias, sem a possibilidade de anistia da suspensão. Caso o investidor, após a advertência ou o término da suspensão, permaneça 90 dias sem ocorrência de não pagamento, ele passa a ser considerado novamente adimplente.

9º) É POSSÍVEL CANCELAR UMA COMPRA DE TÍTULO NO TESOURO DIRETO?
Não há como cancelar a operação. Se após a confirmação de compra o pagamento não for efetuado o investidor ficará suspenso.

10º) É POSSÍVEL PERDER DINHEIRO INVESTINDO EM TÍTULOS PÚBLICOS?
SIM! Nós vimos que com exceção do Tesouro Selic, os demais títulos não tem liquidez diária, ou seja, dependendo da taxa de juros/valor do título em que você efetuar o resgate antecipado, pode acontecer de você resgatar um valor menor do que investiu. Ou seja, se você não sabe fazer a marcação a mercado, mantenha o título até o vencimento para não ter esse tipo de problema, assim receberá o valor total do seu dinheiro mais os juros contratados no momento da aplicação.

Por hoje é isso, no próximo vídeo/post vamos ver o passo-a-passo pra se investir no Tesouro Direto. Então fique ligado!

Quer saber mais? Não deixe de ir futicar no Site do Tesouro Direto!

Beijos ;)

POUPANÇA - PRECISAMOS CONVERSAR!!!

Oi gente!

Tudo bem?

Espero que sim!

Hoje vamos falar sobre ela, a queridinha dos brasileiros, a POUPANÇA!

Cada dia que passa é mais notável que alguém precisa ter uma conversa séria sobre a poupança com as pessoas que acreditam que ela é o melhor e mais seguro lugar pra colocar o seu rico dinheirinho!

No post sobre o Juros Compostos falamos sobre o seu poder e sobre o que ele pode fazer com o dinheiro a longo prazo. Na conta que fizemos, levamos em consideração uma taxa de juros de 1% ao mês ou 12% ao ano. Pois bem, você sabe quanto remunera a poupança?

Se você coloca seu dinheiro lá, você deveria saber essa resposta! Caso não saiba, eu vou lhe contar, hoje na data em que escrevo este post (04.08.16), a poupança esta remunerando a taxa de 8.33% ao ano ou 0,66% ao mês aproximadamente.

Pra fins de comparação, se você guardasse R$500,00 por mês na poupança a taxa de 0.66% a.m, no prazo de 30 anos você teria o valor de R$ 733.188,27 contra R$1.747.482,00 se tivesse colocado esse dinheiro num lugar que te rendesse 1% a.m.

Antigamente a poupança tinha uma rentabilidade muito boa e isso fez ela pegar sua fama de melhor e mais seguro lugar para colocar seu dinheiro, mas conforme podemos observar no gráfico abaixo já faz muitossss anos que isso não acontece mais! Ultimamente a poupança não consegue sequer atualizar seu dinheiro com a inflação que esta nas alturas, ou seja, você esta perdendo dinheiro!

POUPANÇA x IPCA

A rentabilidade da poupança é formada por uma remuneração básica (TR) mais uma remuneração adicional (SELIC). A remuneração adicional é calculada da seguinte maneira:

a) 0,5% ao mês, enquanto a meta da taxa Selic ao ano for superior a 8,5%; ou 

b) 70% da meta da taxa Selic ao ano, mensalizada, vigente na data de início do período de rendimento, nos casos em que a taxa SELIC meta for igual ou menor que 8,5% ao ano.

Mas quais são as vantagens da poupança?

1) É um "investimento" muito simples e fácil de compreender
2) Baixo Risco, pois é assegurado pelo FGC (fundo garantidor de crédito, no valor de até R$250.000,00 por CPF e por instituição financeira)
3) Isento de Imposto de Renda para pessoa física
4) Alta liquidez (pode-se sacar o dinheiro a qualquer momento)
5) Compatível com aportes muito pequenos, é possível aplicar qualquer valor.
6) Ausência de Taxas

E as desvantagens?

1) Tem baixa rentabilidade, na maioria das vezes perde pra inflação, ou seja, o dinheiro não é atualizado o suficiente e o seu dinheiro perde valor.
2) A rentabilidade é mensal e não diária como a maioria das pessoas pensam, ou seja, se for efetuar o saque antes do aniversário você perde a rentabilidade.

A rentabilidade da poupança é especialmente baixa, por um motivo simples, o banco por força de lei só pode emprestar o dinheiro captado através da poupança para financiamentos de origem habitacional ou agricultura familiar, e como nesses casos os juros cobrados de quem toma esse crédito é menor do que comparado com outras operações bancárias o banco paga bem menos para você que aporta seu dinheiro na poupança.

Você deve estar pensando...mas você deu 6 vantagens e só 2 desvantagens, porque eu não deveria colocar meu dinheiro na poupança?
Vou lhe dizer o seguinte, só o fato de a poupança não corrigir seu dinheiro de acordo com a inflação e você esta perdendo dinheiro a cada dia que ele fica lá já é motivo suficiente pra você correr da poupança igual o diabo corre da cruz e tenho dito!

Por isso, fique ligadíssimo aqui no Blog porque vou lhe apresentar investimentos tão seguros quanto a poupança e um até mais seguro que ela que vão lhe trazer rendimentos muito superiores!

Ahhhh e lembre-se a poupança NÃO é ASSEGURADA pelo governo, nem mesmo se for de banco público.

Beijão e até a próxima!

RENDA FIXA x RENDA VARIÁVEL e o MEDO DE INVESTIR

Oiiiii gente!!!

Vamos começar a desmistificar as coisas...

A grande maioria dos brasileiros morre de medo de investir...E PORQUE?

Porque quando se fala na palavra "investir" as pessoas acreditam que só é possível fazer isso através da bolsa de valores e que isso é muito custoso ou complexo demais.

Muitos acreditam que serão enganados e que vão perder dinheiro, afinal "ninguém ensina a ninguém a ganhar dinheiro" (meu pai sempre diz isso, rs).

Por conta dessas crenças, extremamente limitantes, as pessoas desistem, sem pelo menos tentar, perdendo excelentes oportunidades que realmente poderiam mudar a sua vida, simplesmente pela falta de conhecimento =/

Por isso, já passou da hora de você entender que não existe só a bolsa de valores pra se investir nessa vida, e eu vou te ajudar nesse processo. Vamos lá!

Pra começar, já vou lhe dizendo que a "bolsa de valores" em si não é um investimento, ela na verdade é um mercado organizado onde se negociam ações de sociedades de capital aberto (públicas ou privadas) e outros *valores mobiliários como petróleo, ouro, dólar, dentre outros ativos. Esses investimentos são do tipo "Renda Variável", que significa que não é possível saber (prefixar) o quanto se terá de rendimento/ganho/lucro no momento da aplicação.

Não há como você prefixar o seu ganho porque os preços dos ativos sofrem constantes variações, sendo redefinidos a todo momento por conta de diversos fatores que afetam as empresas, a economia e o mercado financeiro.

O fato de trazer maiores riscos faz com que a Renda Variável proporcione maior rentabilidade se o investimento for feito com critério, diante de opções bem avaliadas e com diversificação.

Mas não só de Renda Variável enriquece o homem, rs, por isso, lhes apresento a Renda Fixa!

Os investimentos do tipo "Renda Fixa" são aqueles que no momento da aplicação você conhece qual será o seu rendimento/ganho/lucro e sua forma de cálculo. Esses investimentos são considerados de baixo risco e, portanto são indicados para pessoas com perfil conservador.

Os rendimentos da renda fixa podem não ser tão impressionantes quanto o que se pode conseguir na renda variável, porém ainda assim, são muito rentáveis, afinal o Brasil é um país onde as taxas de juros são altíssimas e isso está diretamente ligado a sua rentabilidade. Aliais a título de curiosidade o Brasil é conhecido por ser o “país da Renda Fixa”, pois em pouquíssimos lugares no mundo se remunera tão bem esse tipo de investimento.

Geralmente, os investimentos de renda fixa são títulos de dívida, ou seja, o investidor empresta o dinheiro a um emissor, assim em uma determinada data ele vai receber o capital investido acrescido dos maravilhosos juros compostos.

Os investimentos de renda fixa são:

• Caderneta de Poupança*
• Títulos Públicos
• Certificados de Depósito Bancário (CDB)*
• Letras de Crédito Imobiliário (LCI)*
• Letras de Crédito do Agronegócio (LCA)*
• Letras de Câmbio (LC)*
• Debêntures
• Fundos de Renda Fixa
• Fundos DI

 Podemos classificar os ativos de renda fixa em:

Pré-Fixados: o investimento pré-fixado é aquele que no momento da aplicação já se sabe de antemão a rentabilidade exata que você receberá por aplicar em determinado título, por exemplo, uma CDB que vai te pagar uma taxa de 13% ao ano, assim é possível você saber exatamente o que receberá no vencimento daquele título.

Pós-Fixados: nos investimentos pós-fixados não é possível saber exatamente a rentabilidade do título, apenas a forma de como será calculada a sua rentabilidade. Por exemplo, uma CDB que vai te pagar 110% do CDI, ou seja, a rentabilidade desse título vai variar de acordo com a variação do CDI.

Pré + Pós Fixados: os investimentos pré+pós são aqueles que vão de pagar uma parte da rentabilidade fixa e outra variável, por exemplo, um CDB que vai te pagar IPCA + 6% ao ano, ou seja, no momento da aplicação você já sabe que vai receber no vencimento uma rentabilidade de 6% mais a variação do IPCA no período.

Se você ficou perdido nessa sopa de letrinhas, não deixe de ler os posts e assistir os vídeos que fiz sobre isso:

*Valores mobiliários são documentos emitidos por empresas ou outras entidades, em quantidade, que representam direitos e deveres, podendo ser comprados e vendidos. Se determinado título for considerado um valor mobiliário, significa dizer que ele deve se sujeitar às regras e à fiscalização da Comissão de Valores Mobiliários (CVM). Isso implica uma mudança significativa na forma como esses títulos podem ser ofertados e negociados no mercado. Leia mais aqui Valores Mobiliários - Introdução

*A poupança, o CBD, a LCI, LCA e a LC são título cobertos pelo FGC.

  

SOPA DE LETRINHAS PARTE 3 - FGC, CETIP, SPREAD e RATING

Oiiiiiiii gente!!!

Finalmente chegamos ao último post da sopa de letrinhas! Graças a Deus, rs!

Sei que o assunto pode parecer meio chato e massante mas quando avançarmos vocês vão perceber o quanto é importante saber sobre eles.

Hoje falaremos sobre o FGC, CETIP, SPREAD e RATING.

Vamos começar pelo FGC (FUNDO GARANTIDOR DE CRÉDITOS)

O FGC é uma entidade privada, sem fins lucrativos, que administra o mecanismo de proteção aos depositantes e investidores no âmbito do Sistema Financeiro Nacional, até os limites estabelecidos pela regulamentação, contra instituições financeiras a ele associadas (Lista instituições associadas), em caso de intervenção e liquidação extrajudicial e reconhecimento, pelo Banco Central do Brasil, do estado de insolvência de instituição associada. (Fonte: site FGC)

E o que isso significa?

Significa que caso a instituição onde você aplica seu rico dinheiro quebrar ser declarada liquidada pelo BACEN, e o título que você aplicou for coberto por essa garantia, o FGC vai te restituir no valor de até R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais) por CPF ou CNPJ e por instituição financeira.

Se a conta for conjunta, independentemente da relação existente entre os titulares a garantia também será de R$ 250.000,00 (duzentos e cinquenta mil reais) dividido em partes iguais entre os titulares da conta.

O prazo médio de pagamento é de 3 meses. Tomando como referência casos anteriores de instituições liquidadas, na média o FGC levou 95 dias para começar a devolver o dinheiro àqueles que tinham direito a garantias (Lista oficial com o tempo para pagamento). Nesse caso, seu dinheiro não rende enquanto você aguarda o pagamento, mas você recebe o capital investido somado a rentabilidade conseguida até o dia da decretação da liquidação da instituição pelo BACEN (até o limite de 250 mil reais).

Em alguns casos pode ocorrer uma demora maior, pois quando você investe em pequenos bancos através de corretoras que não registram as operações na CETIP (Central de Custódia e Liquidação de Títulos) isso dificulta a identificação do investidor. Ao investir através de corretoras escolha uma que registre suas operações na CETIP, assim o título ficará vinculado ao seu CPF ou ao seu CNPJ de forma que o FGC possa lhe identificar com facilidade.

Os principais e mais conhecidos títulos/investimentos assegurados pelo FGC são:

• Depósitos de poupança (Caderneta de Poupança);
• Certificado de Depósito Bancário (CDB);
• Letras de câmbio (LC);
• Letras de crédito imobiliário (LCI);
• Letras de crédito do agronegócio (LCA).

Dentre os que não são assegurados pelo FGC temos:

• Títulos públicos federais
• Debêntures
• Fundos de Investimento Financeiro
• Fundos de Investimento Imobiliário (FII)
• Letras Financeiras (LF)

Quando o FGC foi criado em 1995, o limite de cobertura era de R$ 20 mil. Depois disso, o valor foi corrigido 3 vezes:

·         Para R$ 60 mil em 2006;

·         Para R$ 70 mil em 2010; e

·         Para R$ 250 mil em 2013.

Site FGC - Principais Dúvidas

CETIP (CENTRAL DE CUSTÓDIA E DE LIQUIDAÇÃO FINANCEIRA DE TÍTULOS)

Enquanto a SELIC é responsável pela custódia e liquidação dos títulos públicos, a CETIP é responsável pelo registro, custódia e liquidação dos títulos privados.

A CETIP funciona como um cartório dos investimentos. Para ficar mais didático, imagine a situação de quando você compra uma casa, é do conhecimento de todos que ela precisa ter escritura registrada em cartório para que você possa comprovar que ela é sua, da mesma forma acontece com os títulos privados que devem ser registrados na CETIP, isso comprova que aquele título está registrado no seu CPF ou CNPJ.

Para o post não ficar gigante não vou me alongar demais, mas recomendo  dar uma futicada no site da CETIP Site CETIP e se ficou alguma dúvida dá uma olhadinha nesse vídeo aqui que é bem explicadinho Você sabe o que é a Cetip?

INSTITUIÇÕES CREDENCIADAS CETIP CERTIFICA

SPREAD BANCÁRIO

A principal função de um banco comercial é a intermediação financeira, que significa aproximar poupadores e tomadores.

Na economia temos um grupo de pessoas que tem recursos sobrando (poupadores) e pessoas que tem recursos faltando (tomadores) e como ninguém sai na rua gritando que tem dinheiro pra emprestar ou que esta precisando de dinheiro emprestado, esse encontro é intermediado pelo banco e instituições financeiras, que captam o dinheiro das pessoas que tem sobrando e emprestam paras pessoas que estão precisando. 

Quando o banco capta o dinheiro dos poupadores, ele promete um juros em troca do dinheiro, ai ele vai e empresta este dinheiro para os tomadores que pagarão em troca um juros para o banco. A diferença entre o juros que o banco recebe dos tomadores e o que ele paga para os poupadores é o SPREAD BANCÁRIO, ou seja, é o lucro do banco.

Para ilustrar, imagine que você colocou seu dinheiro num investimento em que o banco vai te pagar 12% ao ano ou 1% mensal, se ele emprestar esse dinheiro pra alguém que vai pagar pra ele um juros de 60% ao ano ou 5% ao mês, o SPREAD do banco (lucro) será de 48% ao ano ou 4% ao mês (60-12=48 ou 5-1=4).

RATING

O rating é a nota que as agências internacionais de classificação de risco de crédito atribuem a um emissor (país, empresa, banco) de acordo com sua capacidade de pagar uma dívida. Serve para que investidores saibam o grau de risco dos títulos de dívida que estão adquirindo. 

A insituição é que contrata essas agências para estudar as suas contas e se pronunciar sobre a sua saúde financeira.

Quanto melhor o rating de uma instituição menor é o seu risco de crédito, ou seja, menor é a chance de ela não cumprir com suas obrigações. Isso traz uma segurança maior segurança pro investidor no momento de escolher a instituição que vai colocar seu dinheiro.

As três principais e mais conhecidas organizações que prestam esse serviço em uma escala global são as norte americanas, Moody's, Standard & Poor's e Fitch Ratings. Essa classificação é feita periodicamente pois o rating pode se alterar de um período para outro.

Mais informações de uma olhadinha aqui Rating Wikipedia e aqui Agências de Ratings

Então é isso pessoal, um beijo!