CDB - CERTIFICADO DE DEPÓSITO BANCÁRIO

Pra você que começou a estudar sobre investimentos recentemente e esta achando que o Tesouro Direto é a melhor e única opção que existe pra investir seu rico dinheirinho, calma, porque existem muitas opções nesse "brasilzão" e eu vou dividir com vocês as que eu uso e conheço.

Hoje vamos falar sobre os CDB's (certificados de depósito bancário). Não vou mentir, são meus preferidos, rs.

O CDB é um título emitido pelos bancos para captar recursos (leia-se dinheiro). No português claro, quando você adquire um CDB, significa que você emprestou dinheiro para o banco que no prazo combinado vai te devolver este dinheiro mais os juros ofertados.

Lembra do Tesouro Direto? Então, quando você investe em algum título do Tesouro você esta emprestando dinheiro para o Governo Federal, a diferença aqui é que quando você investe em um CDB você esta emprestando dinheiro para um banco.

Agora que você já sabe o que é um CDB, vamos a algumas dúvidas...

• Quem pode aplicar num CDB? Qualquer pessoa que seja correntista de um banco.

• Qual o valor mínimo para aplicar? Não existe regra! O mínimo vai depender da modalidade disponível no banco/corretora.

Obs.: Nos grandes bancos e nas corretoras geralmente o valor mínimo para aplicar em um CDB é a partir de mil reais. 

Porém, contudo, entretanto existe um banco MARA, chamado Banco Sofisa que te oferece a oportunidade de investir em um CDB a partir de 1 real (UM REAL), é isso ai mesmo, você não entendeu errado, a partir de 1 real você já pode ter um CDB do Banco Sofisa.

Eu já falei desse banco no vídeo sobre as corretoras e ele não esta me pagando pra falar dele, infelizmente, estou falando porque uso, gosto e recomendo.

Se você quiser abrir uma conta no Banco Sofisa, basta acessar o site deles. É simples, rápido e gratuito, você não paga absolutamente NADA para ser correntista neste banco e aplicar em seus CDBs. 

• Qual a remuneração do CDB? - Também depende da modalidade disponível no banco/corretora. Mas basicamente existem 3 tipos, os préfixados, pósfixados e pré+pós. Já falamos destes tipos no vídeo/post renda fixa x renda variável, se você não sabe do que estou falando é importante assistir ao vídeo.

Levando em consideração as taxas de juros atuais, hoje encontra-se com facilidade CDBs préfixados que pagam 13% ao ano, CDBs pósfixados que rendem pelo menos 115% do CDI (aproximadamente 15,96% ao ano - levando consideração o CDI de 13,88%) e CDBs pré+pós que pagam IPCA + 7% ao ano (aproximadamente 14,5% ao ano).

Lembrando mais uma vez que os grandes bancos do mercado não oferecem uma remuneração tão boa assim, apenas instituições menores do qual você pode ter acesso através das corretoras.

• Qual o prazo mínimo e a liquidez dos CDBs? - Também não possui regra específica e depende do CDB que cada banco oferece. Você vai encontrar CDBs de 6 meses ou 5 anos, por exemplo, tem pra todo gosto. Ou seja, você pode adequá-lo a objetivos com diferentes prazos.

Pra quem não sabe o que é liquidez, ela se refere a velocidade que você transforma um ativo (leia-se bens ou investimentos) em dinheiro na mão. Vamos a alguns exemplos...a poupança tem altíssima liquidez, pois você consegue resgatar seu dinheiro a qualquer dia. Os títulos públicos também tem boa liquidez pois você consegue vender e resgatar seu título em qualquer dia útil. Já um imóvel tem baixa liquidez afinal, pode demorar dias, meses ou anos para o dono conseguir vendê-lo.

No caso dos CDBs, vai depender do título que o banco estiver oferecendo, você pode encontrar CDBs com liquidez diária, o que significa que você pode resgatar o dinheiro em qualquer dia mas também há os CDBs com liquidez apenas no vencimento, o que significa que você só conseguirá resgatar seu dinheiro no vencimento.

• Quais são os riscos do CDB? Teoricamente o risco esta ligado diretamente a saúde financeira do banco ao qual você adquiriu o CDB, quanto mais sólido, melhor rating e resultados extremamente positivos, melhor, para ter acesso a estas e muitas outras informações, super indico o site Banco Data, um local onde você encontra as principais informações sobre os bancos. Masssss cuidado com essa informação, pois você pode pensar que por causa disso não vale a pena investir em bancos menores, dos quais você nunca ouviu falar e vai querer investir apenas nos grandes bancos do mercado, do qual já falamos que não oferecem boa rentabilidade comparados com bancos menores. Masssss se você já leu/assistiu o post/vídeo onde falo sobre o FGC (fundo garantidor de crédito) você já sabe que o CDB é um dos títulos que são assegurados pelo FGC, o que significa que se você tem até 250 mil reais em algum CDB, caso a instituição emissora deste CDB quebre, você será restituído no valor total investido mais os juros já auferidos até o limite de 250 mil reais. Ou seja, mesmo um grande banco quanto um pequeno do qual você nunca ouviu falar possuem a garantia do FGC, pois a adesão a ele pelos bancos é compulsória. Claro que ninguém quer precisar ser reembolsado pelo FGC mas essa garantia lhe oferece uma maior tranquilidade no momento de escolher o seu título, pois você pode realmente escolher um CDB que ofereça uma tremenda remuneração mesmo que jamais tenha ouvido falar do banco emissor, pois sabe que não tem risco de perder seu dinheiro. Importante lembrar que esta garantia do FGC além de estar limitada ao valor de 250 mil reais, o pagamento é realizado por CPF/CNPJ e por instituição financeira ou conglomerado.

Para exemplificar... se você tivesse hoje 250 mil num CDB do Santander, outros 250 mil num CDB do Banco Fibra e mais 250 mil no Banco Máxima, e se todos esses bancos quebrassem, todo o seu dinheiro (R$750 mil) estaria assegurado, pois estão em instituições diferentes. O mesmo não aconteceria se você tivesse 250 mil reais num CDB do Banco do Brasil e um outro CDB de 250 mil também no Banco do Brasil, caso o banco quebrasse o FGC só lhe reembolsaria em 250 mil, pois seu dinheiro estava todo alocado na mesma instituição.

• Quais os custos?
• O CDB é um ativo de renda fixa e como eu já disse várias vezes aqui no canal, existem várias corretoras que não cobram nada (TAXA ZERO) para você investir em renda fixa, ou seja, este é um custo que você vai ter só se quiser.
• O IR (imposto de renda) incide sobre o CDB da mesma forma que incide sobre os títulos do Tesouro Direto. A alíquota de imposto de renda é regressiva sobre a rentabilidade auferida do seu investimento no momento do resgate, ou seja, é direto na fonte. Quando o seu título vencer ou quando você vendê-lo o valor já cairá líquido na sua conta da corretora (já descontado taxas e o IR). Como é regressivo quanto maior o tempo que seu dinheiro fica investido menor é a alíquota de imposto de renda que irá incidir sobre ele. Para investimentos de 0 a 6 meses (180 dias) a alíquota será de 22,5%, de 6 meses a 1 ano (181 a 360 dias), será de 20%, de 1 ano a 2 anos (361 a 720) será de 17,5% e acima de 2 anos (acima de 720 dias), será de 15%.
• O IOF (imposto sobre operações financeiras) incidirá apenas se o valor aplicado for resgatado em menos de 30 dias. Então é importante deixar seu dinheiro quietinho pelo menos 30 dias para você se livrar deste custo.

• Como eu faço para investir num CDB? Muito simples, basta ter uma conta em uma corretora de valores, se você tem o pé atrás com elas, já tem vídeo/post aqui no canal/blog para acalmar seu coração e te dar coragem e o procedimento de compra é o mesmo para se comprar Títulos do Tesouro Direto, que eu já mostrei no vídeo sobre como investir na prática no Tesouro Direto, a diferença é que ao invés de selecionar Tesouro Direto na barra cinza lateral, você vai selecionar a opção CDB, o resto é igualzinho, simples assim!

Então é isso, espero ter ajudado e contribuído para o conhecimento financeiro de cada um!

Abraço e até a próxima =)